La economía mundial tiene una nueva amenaza: la guerra arancelaria que ha desatado Donald Trump. La economía española, para la que habían mejorado las previsiones de crecimiento, ya ha empezado a ajustar sus expectativas. El propio Banco de España ha anunciado que revisará a la baja los datos para 2025, después de la entrada en vigor de los aranceles a las importaciones en EEUU.
Es hora de empezar a pensar en cómo las finanzas personales se verán afectadas por los movimientos de la economía en general —que aunque no apelen directamente a tu bolsillo, te harán más pobre en 2025—.
La clave para blindar tus finanzas es tener un fondo de emergencia. Cinco expertos en finanzas personales explican a Business Insider cómo crear un colchón a partir de un presupuesto.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es una reserva de dinero en efectivo lista para ser utilizada en momentos de dificultad.
Es diferente del dinero invertido en un fondo indexado, donde es más difícil acceder al dinero, es más volátil, está sujeto a los costes de retirada de los beneficios y, en general, se considera un activo a largo plazo.
La idea del fondo de emergencia es tener unos ahorros de bajo riesgo a los que se pueda acceder rápida y fácilmente en tiempos de crisis y que, aparte de los efectos de la inflación, corran menos riesgo de devaluación grave en el momento en que se necesiten.
¿De qué tamaño debería ser mi fondo de emergencia?
Los expertos entrevistados por Business Insider coinciden en que un fondo de emergencia debe cubrir entre tres y seis meses de gastos. Otros asesores financieros recomiendan que sea entre tres y seis veces el sueldo de una persona. Esta cantidad cubriría los gastos en caso de perder el trabajo de forma inesperada y tener que encontrar uno nuevo.
Para la mayoría, es bastante probable que esta sea una tarea difícil. El gasto medio por hogar fue de 32.617 euros en 2023, lo que supuso un aumento del 3,8% respecto al año anterior. Esto significa que el fondo debería estar entre 8.000 euros y 16.000 euros.
Pero Ramit Sethi, fundador de I Will Teach You To Be Rich (Te enseñaré a ser rico, en español), dice que esa cifra es engañosamente alta, ya que uno tiende a recortar muchos gastos innecesarios, como comer fuera y comprar ropa, durante un periodo de crisis. En su lugar, Ramit recomienda calcular una cifra para “mantener las luces encendidas”.
“Es como si tu teléfono se pone en modo de bajo consumo de batería. Deja de hacer todas esas cosas extra. Lo mismo quieres hacer contigo en momentos como este”, explica.
¿Cómo puedo construir un fondo de emergencia?
Puede que se avecine una recesión, pero aún no se ha producido. Por lo que aún tienes margen para cambiar materialmente tu posición financiera antes de que llegue una crisis.
Los expertos en ahorro, como Andrea Woroch, dicen que es importante no dejarse intimidar por el objetivo de los miles de euros, sino trabajar para acumular los primeros 1.000 euros de ahorro y luego mantener el esfuerzo.
Un presupuesto que te ayude a saber a dónde va tu dinero
Es importante que todos los cambios que vayas implementando en cómo gestionas el dinero lo vayas haciendo poco a poco, dice a Business Insider Steve Chen, fundador de Call to Leap, una plataforma de coaching para el trading, la inversión y la planificación financiera.
Lo primero que tendrías que hacer es un registro de gastos, según siete asesores que hablaron con Business Insider España sobre cómo empezar a ahorrar. Chen dice que de esta forma verías claramente a dónde se va tu dinero.
Puedes usar aplicaciones como Fintonic, Mint o Rocket Money (algunas están sólo en inglés). Estas te ayudan a clasificar tus gastos y automatizar pagos. Aunque también podrías empezar tu registro en un Excel, siguiendo este paso a paso para crear un presupuesto personal.
“Si es fácil e intuitivo para ti, hay muchas más posibilidades de que te quedes con él y lo uses regularmente. La coherencia es la clave”, añade Chad Rixse, de Forefront Wealth Partners. A partir de ahí, según los expertos, todo se reduce a la simple aritmética de reducir el gasto y aumentar el ahorro.
Ten en cuenta los gastos del hogar y de los vehículos
Tus vehículos debería ser lo primero en lo que te tienes que fijar cuando valoras dónde puedes ahorrar mucho dinero, recomienda Jeremy Schneider, fundador del Club de Finanzas Personales.
“Netflix son unos 12 euros al mes o lo que sea. Y ese no es tu problema. Tu problema es el pago de 650 euros por el coche que tienes aparcado en el garaje. Tu problema es el alquiler. Así que las opciones son, por ejemplo, conseguir un compañero de piso o reducir la categoría del coche”, ejemplifica.
Muchos hogares tienen más de un vehículo y la venta de uno de ellos reduciría drásticamente los costes de mantenimiento. Eso es lo que hicieron Chen y su mujer cuando se dieron cuenta de que sólo necesitaban un coche para los dos.
En cuanto a la casa, alquilar una habitación libre o plantearte alquilar una casa más pequeña puede ayudarte a sentir más seguro cuando llegue la recesión.
No te olvides de los pequeños detalles
Los pequeños gastos, como las suscripciones de streaming, suelen ser los más fáciles de recortar. Como a menudo están automatizados, pueden pasar fácilmente desapercibidos y convertirse en un gasto innecesarios cada mes, dice Rixse.
Las aplicaciones de presupuesto, como Rocket Money, son un buen punto de partida, y te ayudan a hacer un seguimiento del uso de tus suscripciones.
“Mucha gente no sabe lo que paga al mes por ese tipo de cosas porque se terminan perdiendo entre todas las transacciones diarias”, señala. “El simple hecho de revisar tus gastos y saber qué cosas no utilizas y podrías eliminar es una buena forma de reducir rápidamente tus gastos”.
Ajusta tus gastos esenciales
También se puede ahorrar en lo esencial, aunque no se pueda eliminar por completo. Los gastos de alimentación son un buen punto de partida. Woroch recomienda ir con un plan de comidas al supermercado para reducir el desperdicio, y buscar rebajas y ofertas.
Cameron Huddleston, autor y director de Carefull, un servicio de seguridad para las finanzas de las personas mayores, cree que agrupar las facturas del seguro y del teléfono puede reducir los costes.
Encontrar otras fuentes de ingresos
Aunque recortar los gastos es más fácil, también puedes optar por tomar medidas para aumentar tus ingresos en los próximos meses. La forma más rápida y sencilla es encontrar un empleo extra.
“Hay un límite en cuanto a lo que se puede recortar, pero no hay límite en cuanto a lo que se puede ganar”, dice Sethi. “Así que aumentar tus ingresos es una de las cosas más poderosas que puedes hacer para diseñar y vivir tu vida como si fueses rico”.
Cada vez es más fácil trabajar como freelance si tienes experiencia escribiendo, en los medios de comunicación o en el diseño gráfico. O si eres experto en una materia podrías dar clases particulares.
Si no se te ocurre ninguna habilidad que puedas monetizar, el cuidado de niños y el paseo de perros son algunos de los ejemplos más obvios de un trabajo secundario de baja cualificación. Aunque, según Schneider y Woroch, el trabajo en un bar o en una sala de espera puede ayudarte a acumular rápidamente una reserva de efectivo.
Si todo lo demás falla, la venta de artículos que no utilizas es otra opción.
